Asunnon ostaminen yhdessä säästää kuluja ja moninkertaistaa ilon

Yhdessä ensiasuntoon

Muuttaminen saman katon alle oman rakkaan kanssa on yksi elämän isoista päätöksistä. Usein ensimmäinen yhteinen koti on vuokra-asunto, mutta kun kaksi ensiasunnon ostajaa laittaa hynttyyt yhteen, yllättävän pienelläkin omalla rahoitusosuudella saattaa päästä kiinni omistusasuntoon. Pankeilla on nimittäin mahdollisuus antaa ensiasunnon ostajille lainaa jopa 95 % asunnon hinnasta. 

Miksi asunnon ostaminen yhdessä kannattaa?

• Ensiasuntoa varten voi saada pankista hyvän lainatarjouksen.
• Asunnon omarahoitusosuus on helpompi kasata, kun ostajia on kaksi.
• Asumiskulujen jakaminen tekee asumisesta edullisempaa.
• Asunnon ostaminen yhdessä kannattaa, sillä ensiasunnon ostajan verohyödyt ovat samat olipa ensiasunnon ostajia yksi tai kaksi: vapautus varainsiirtoverosta ja tavallista asuntolainaa suurempi korkovähennysoikeus. Jos pariskunnasta vain toinen on ensiasunnon ostaja, hän saa omaan osuuteensa ensiasunnon ostajan verohyödyt.
• Omassa asunnossa kartutat omaa varallisuuttasi, vuokralla jonkun toisen.
• Jos molemmat ovat säästäneet ASP-tilille, tilit on mahdollista yhdistää asunnon ostoa varten ja näin saada tarvittava säästöosuus nopeammin täyteen.
• Omistusasunnossa asuminen saattaa tulla jopa edullisemmaksi kuin vuokralla asuminen.
  

   

Tarkista, täytättekö molemmat verottajan määrittelemät ensiasunnon ostajan ehdot.

Tutustu YIT Kotien valikoimaan:

Myytävät asunnot

Asunnon ostaminen yhdessä vaatii myös yhteisiä pelisääntöjä

Pariskunnille tuppaa tulemaan kiistaa yleensä samoista asioista. Ennen yhteen muuttamista on tärkeää puhua uuden kodin säännöistä. Sopikaa selkeästi ainakin rahasta, kotitöistä ja vapaa-ajan vietosta. Keskittykää suuriin linjoihin, koska täydellisyys on huono tavoite ja pikkuasiat kannattaa unohtaa. 
 
Alla olevat kysymykset auttavat alkuun.

Mitä ovat yhteiset asumiskulut ja miten ne kannattaa jakaa?

Asuminen muodostaa suurimman yhteisen kuukausimenon, ja siksi on tärkeää miettiä maksaminen tasapuolisesti. 
 
Listatkaa ensin kaikki asunnon ostamisesta ja asumisesta aiheutuvat kuukausittaiset kulut kuten:

• lainanhoitokulut
• hoitovastike sekä mahdolliset pääoma- ja vuokratonttivastikkeet
• vesimaksu ja sähkölasku
• muut säännölliset kulut kuten saunavuoro tai autopaikka

Tärkeintä on keskustellen päättää, miten jaatte yhteiset asumismenot. Jotkut pariskunnat pitävät rahaa yhteisenä tai maksavat kaiken puoliksi. Mutta etenkin silloin, jos toisella on huomattavasti paremmat tulot, puoliso opiskelee tai on vaikkapa perhevapaalla hoitamassa yhteistä lasta, on reilumpaa jakaa kulut suhteessa tuloihin. 
 
Asunnon ostamisen kulujen jakamisessa kannattaa huomioida se, omistatteko asunnon puoliksi vai omistaako toinen pienemmän osuuden, jolloin esimerkiksi lainanhoitokulujen puolittaminen ei välttämättä ole kohtuullista. 

Millä perusteella muut yhteiset menot maksetaan?

Asumiskulujen lisäksi rahaa kuluu myös esimerkiksi ruokaan, harrastuksiin ja huvitteluun. Eritelkää vaikkapa korttiostostenne perusteella yleisimmät menot ja pohtikaa, mitkä ovat teidän taloudessanne yhteisiä ja mitkä omia kuluja. 
 
Kaikkien menojen määrittely omiksi tai yhteisiksi ei ole helppoa. Maksatteko esimerkiksi yhdessä auton vakuutukset ja polttoaineet, jos toinen omistaa auton, jota kuitenkin käytetään myös yhteisiin tarpeisiin? Entä kumpi maksaa puolison vanhemmille tarjottavan juhlapäivällisen? 
 
Tutkikaa yhteisten kulujen listaa ja miettikää, miten haluatte jakaa kulut ja pidetäänkö niistä kirjaa. 

 Kuka tekee mitkäkin kotityöt sekä milloin ja miten?

Siivous voi ensin tuntua mukavalta kodin laittamiselta ja kaupassa käynti lähes treffi-illalta, mutta jossain vaiheessa kotityöt alkavat kuitenkin tökkiä, jos ne kasaantuvat vain toisen kontolle. Jotkut kirjaavat kotityöt ja niihin käyttämänsä ajan taulukkolaskentaohjelmaan, kun taas toisille riittää “se tekee, kumpi ehtii” -periaate. 
 
Kotitöiden jakamisen ohella on hyvä sopia myös yleisimpien töiden toteutuksesta. Toisen vastuuvuorolla värjäytyneet pyykit, huolimaton kierrätys tai toistuva vessanpöntön putsaamisen laiminlyönti saattaa alkaa hiertämään muuten sujuvaa yhteiseloa. 

 Mitä haluatte tehdä vapaa-aikana kotona tai muualla?

Koti on monille pesä, jossa haluaa viettää vapaa-aikaa rauhassa. Toisaalta on myös ihmisiä, jotka kaipaavat usein ystäviä ympärilleen ja ovat tottuneet pitämään asuntoaan avoimena kavereiden hengailupaikkana. Jotkut pääsevät irti arjesta vain lähtemällä pois kotoa oman harrastuksensa pariin. 
 
Yhteisen kodin pelisäännöt myös vapaa-ajan vieton osalta on hyvä sopia etukäteen. Yhteiselämä on yllättävän mutkatonta, kun molemmat saavat toteuttaa itselle tärkeitä asioita, mutta ovat myös valmiita joustamaan ja tekemään kompromisseja toistensa huomioimiseksi. 

Myytävät asunnot

Minkälainen koti sopii yhteiseksi ensiasunnoksi?

Pariskunnan ensimmäinen yhteinen koti on yleensä kompakti kaksio, joka sijaitsee hyvien julkisten liikenneyhteyksien varrella. Ihmisillä on kuitenkin erilaisia asumistarpeita, jotka on huomioitava asuntoa valittaessa.

Kun asunnon ostaminen yhdessä tulee ajankohtaiseksi, miettikää ainakin seuraavat asiat:

• Sijainnin on oltava molemmille mieleinen ja kätevä. Sujuva liikkuminen työ- tai opiskelupaikkaan ja harrastuksiin on tärkeä kriteeri.
• Asunnon hinnan on sovittava yhteiseen budjettiin. Ennen asuntoihin ihastumista kannattaa selvittää, mihin on varaa ilman taloudellista kitkuttamista. Myös lainalupaus on järkevää ottaa pankista etukäteen.
• Haluatteko juuri tähän hetkeen sopivan asunnon vai hiukan isomman kodin, jonka ekstrahuonetta voi käyttää työskentelyyn ja opiskeluun tai vaikkapa myöhemmin lastenhuoneena?
• Tutkikaa taloyhtiön kunto, ettei asumiskustannuksissa tule yllätyksiä. Uudiskohteessa kaikki remontit ovat varmuudella kaukana edessäpäin.

Lue lisää ohjeita ensiasunnon ostoon:

Vinkit ensiasunnon ostajalle 

Yhteinen asuntolaina vai omat lainat?

Moni ensimmäistä yhteistä asuntoa ostava miettii, kannattaisiko molempien ottaa omat asuntolainat. Useimmat parit päätyvät yhteiseen lainaan, koska joka tapauksessa lainojen panttina toimiva koti sitoo asunnon omistajia enemmän kuin yhteinen asuntolaina. Plussaa yhdessä lainassa on sekin, että maksettavaksi tulee vain yhden asuntolainan kulut. 
 
Erillinen asuntolaina on järkevä silloin, jos toisella osapuolella on huomattavasti enemmän alkupääomaa kuin toisella. Erilainen taloudellinen tilanne on syytä huomioida myös asunnon omistusprosenteissa, jolloin asunnon myyntitilanteessa mahdolliset luovutusvoitot jakaantuvat reilusti omistussuhteen mukaisesti. 
 
Joskus erilliset asuntolainat on otettava siksi, että toisen ostajan lainan takaaja, kuten vanhemmat, haluavat ottaa kontolleen vain oman lapsensa lainan mutta eivät avopuolison osuutta. 
 
Asuntolainoissa on pankkien välillä suuria eroja. Lainatarjous kannattaa aina pyytää useammasta pankista.

Kiinnostaisiko sinua tietää asunnon rahoittamisesta yhtiölainalla:

Yhtiölaina

Pariskunta voi hyödyntää ensiasunnon ostajan veroetuja kahdessa asuntokaupassa

Asunnon ostaminen yhdessä voi olla kannattavaa myös verotuksen näkökulmasta: ensiasunnon omistussuhdetta voi nimittäin hyödyntää verosuunnittelussa. Kun toinen osapuoli omistaa ensimmäisestä yhteisestä asunnosta alle 50 prosenttia, hän voi käyttää ensiasunnon ostajan veroedut seuraavassa asuntokaupassa, kunhan omistusosuus asunnosta on silloin vähintään 50 prosenttia. 
 
Tämä voi osoittautua taloudellisesti hyvinkin järkeväksi ratkaisuksi, koska seuraava yhteinen asunto on todennäköisesti edellistä kalliimpi. Tällöin pari saa asunnon puolikkaalle sekä vapautuksen varainsiirtoverosta että lainan korkoihin suuremman verovähennysoikeuden. 
 
Jos siis suunnittelette asuvanne ensimmäisessä yhteisessä asunnossanne vain muutaman vuoden, jonka jälkeen aiotte ostaa isomman yhteisen kodin, saattaa olla taloudellisesti järkevää jakaa asunnon omistusosuudet epätasaisesti molemmissa asuntokaupoissa.

Tutustu YIT Kotien valikoimaan:

Myytävät asunnot